Spłaciłeś kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny wcześniej, niż przewidywała umowa? Możesz mieć prawo do zwrotu części prowizji, którą pobrał bank — nawet jeśli minęło już od tego kilka lat. Wyjaśniamy, na jakiej podstawie prawnej, komu i w jakich sytuacjach faktycznie się to należy.
Wyrok TSUE z 2019 roku w skrócie
We wrześniu 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok, który jednoznacznie potwierdził: przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumentowi przysługuje zwrot wszystkich kosztów kredytu proporcjonalnie do pozostałego okresu jego obowiązywania — a nie tylko tych kosztów, które da się bezpośrednio powiązać z czasem trwania umowy. W praktyce oznacza to, że **prowizja** również powinna zostać częściowo zwrócona, mimo że wcześniej banki często twierdziły inaczej.
Komu może się to należeć
Zwrotu części prowizji mogą dochodzić osoby, które spełniają łącznie kilka warunków:
- zawarły umowę kredytu konsumenckiego (gotówkowego, konsolidacyjnego, ratalnego),
- spłaciły ten kredyt przed terminem przewidzianym w umowie — w całości lub w istotnej części,
- przy zawieraniu umowy zapłaciły prowizję lub inną opłatę jednorazową, niezależną od faktycznego okresu kredytowania.
Nie ma przy tym znaczenia, kiedy dokładnie doszło do spłaty — roszczenie może dotyczyć również umów spłaconych kilka lat temu, o ile nie uległo jeszcze przedawnieniu.
Jak długo trwa taka sprawa
Wiele spraw o zwrot prowizji kończy się na etapie reklamacji do banku, bez konieczności kierowania sprawy do sądu — wtedy czas oczekiwania na odpowiedź wynosi zwykle kilka do kilkunastu tygodni. Jeśli bank odmawia lub nie odpowiada w terminie, sprawa może trafić do Rzecznika Finansowego lub do sądu, co naturalnie wydłuża cały proces.
Najczęstsze błędy przy samodzielnym dochodzeniu roszczenia
- Zbyt ogólne pismo reklamacyjne — bez precyzyjnego wyliczenia kwoty i podstawy prawnej banki chętnie odpowiadają odmownie.
- Rezygnacja po pierwszej odmowie — to często standardowa, automatyczna odpowiedź banku, a nie ostateczne rozstrzygnięcie sprawy.
- Brak dokumentacji — warto zachować umowę kredytową i potwierdzenie wcześniejszej spłaty, zanim zacznie się procedurę.
- Pomijanie terminów przedawnienia — zbyt długie zwlekanie z decyzją może skutkować utratą części lub całości roszczenia.
Najczęściej zadawane pytania
Czy dotyczy to tylko kredytów gotówkowych?
Nie, dotyczy to również pożyczek bankowych i poza bankowych.
Ile realnie mogę odzyskać?
Kwota zależy od wysokości pierwotnej prowizji oraz od tego, jak duża część okresu kredytowania pozostała w momencie wcześniejszej spłaty. Obliczymy to podczas bezpłatnej analizy Twojej umowy.
Czy muszę iść do sądu, żeby odzyskać pieniądze?
Niekoniecznie — wiele spraw kończy się już na etapie reklamacji do banku, bez konieczności postępowania sądowego.
Sprawdzimy Twoją umowę i powiemy czy masz podstawy do zwrotu.
Srawdzimy Twoją umowę